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除个别银行规定利率调整后要在放贷一年后执行新利率外,根据大多数银行和购房者签订个人房贷合同时约定,利率调整将在次年的1月1日起执行。也就是说,从明年元旦起,有一大批购房者的每月还款情况会有所变化。
11月22日央行宣布贷款基准利率降息之前,商业贷款利率5年期以上为6.55%,公积金贷款利率为4.5%;降息之后,商业贷款利率5年期以上为6.15%,公积金贷款利率为4.25%。以此计算,按照购房者能拿到银行的房贷利率9折来算的话,一笔贷款金额为100万元30年期偿还的商业贷款,今年每月需支付的月供为5928.17元;而从明年1月开始,每月的月供下降到5699.87元,每月可少还228.3元。
事实上,往年每到年底各银行放贷都比较紧。但是,今年看来还相对好一些。从利率上看,只要客户资质差不多,平均也能拿到9折的利率折扣。从以往惯例来看,每到年末都是银行额度收紧的阶段,各家银行的优惠利率在下半年通常无从寻觅。今年下半年在央行降息的背景下,甚至于北京各家银行利率优惠不仅没有消失,范围进一步扩大。
据分析,今年上半年各家银行额度首先被拿去还去年的旧账,因此普遍放贷较少,而5月央行提出支持首套房贷款后,房贷市场成交出现一个小高潮,人民币新增贷款额度也呈上升趋势。进入下半年后,人民币新增贷款额呈明显下降趋势,这也从侧面说明各家银行内部放贷额度较为充足,因此在央行整体降息的情况下,仍然能够保持九折或九五折的利率优惠。
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